Fiches Pratiques

Les prêts à taux fixes

Lorsque le taux du prêt reste constant jusqu'à expiration du remboursement de la dette, on dit que le taux est fixe. Cependant le montant des mensualités peut être modifié dans le temps. On distingue :

• Le prêt à échéances constantes : le montant et le nombre de mensualités sont fixes pendant la durée totale du remboursement.
• Le prêt à échéances progressives : le montant des mensualités augmente progressivement au fil des années selon un rythme décidé lors de la signature du contrat de prêt.
• Le prêt modulable : il permet à l'emprunteur de personnaliser son crédit en augmentant ou baissant le montant de ses mensualités en fonction de ses capacités et de ses besoins.

Les prêts à taux variables

Lorsque le taux est susceptible de varier à la hausse ou à la baisse, le prêt est dit à taux variable. L'évolution du taux est liée à celle d'un indice de référence, généralement le Tibeur (Taux interbancaire offert en euros). On distingue plusieurs types de prêts à taux variables :

• Le prêt à taux variable capé : le taux est révisable à la hausse ou à la baisse mais dans certaines limites prévues et contractuelles. L'objectif est de permettre à l'emprunteur de bénéficier de baisse, tout en ayant une certaine sécurité en cas de hausse des taux.
• Le prêt à taux variable non capé à échéances plafonnées : le montant des mensualités ne varie pas, mais la durée du remboursement est susceptible de se réduire ou de s'allonger.
• Le prêt à taux variable non capé à échéances non plafonnées : les variations de l'indice de référence peuvent avoir un effet à la fois sur le montant des échéances et sur la durée du crédit.
• Le prêt variable à double indexation : le taux du prêt peut varier selon l'indice de référence, ce qui impacte la durée du prêt, tandis que la mensualité est indexée de manière systématique sur l'indice INSEE des prix ou celui de la construction.

Le cas particulier du crédit relais

A taux fixe et d'une durée souvent limitée à deux ans, les crédits relais permettent d'acquérir un bien immobilier, sans attendre la revente d'un autre bien pour en assurer le financement. Ils sont en général estimés à 80 % de la valeur du bien à vendre. Ils permettent ainsi de saisir une opportunité d'achat ou de se donner le temps de revendre son bien dans de bonnes conditions.
Le remboursement peut être effectué soit par le versement total du capital emprunté, lors de la revente du bien, soit par le remboursement mensuel des intérêts (le capital étant versé à la fin du crédit).